فقدان القدرة على العمل: البوليصة التي نسيتم أنّها لكم، والبند الواحد الذي يحسمها

حين يُسأل إنسان أُصيب ولم يعد قادرًا على العمل "هل لديك تأمين فقدان قدرة على العمل؟"، الجواب الأكثر شيوعًا هو "لا أظنّ". وفي معظم الحالات هو جواب خاطئ. تأمين فقدان القدرة على العمل شبه أبدًا لا يُشترى عن وعي. إنّه يأتي مدمجًا في صندوق التقاعد، في تأمين المدراء، أحيانًا في بوليصة جماعية لمكان العمل. الناس يدفعون عنه سنوات دون أن يعرفوا بوجوده، ثمّ، في اللحظة التي وُجد لأجلها بالضبط، لا يطالبون به.

أمّا المصابون الذين يعرفون بالبوليصة فيصطدمون بعقبة أخرى، بند واحد صغير يقرّر أكثر من أيّ شيء آخر في البوليصة إن كانت المطالبة ستُقبَل: تعريف المهنة.

أين تختبئ بوالصكم

قبل كلّ شيء، الخريطة. لمن أُصيب ولم يعد قادرًا على العمل توجد في معظم الحالات أكثر من جهة استحقاق واحدة، وبعضها غير معروف له إطلاقًا:

• صندوق التقاعد يتضمّن في معظم المسارات مركّب معاش عجز، يُدفَع عند فقدان القدرة على العمل. هذا المصدر الأكثر شيوعًا، والأكثر نسيانًا.
• تأمين المدراء يتضمّن غالبًا تغطية فقدان قدرة على العمل، أحيانًا كتوسعة اشتُريت قبل سنوات.
• بوالص خاصّة وجماعية: تأمين بيع في مكالمة هاتفية، تغطية جماعية عبر مكان العمل أو النقابة المهنية، تأمين قرض إسكان بمركّب فقدان قدرة.
• وإلى جانبها كلّها، المسارات العامّة: مؤسّسة التأمين الوطني (إعاقة عامّة، وإن كانت الإصابة في العمل، مسار مصابي العمل)، وفي الحالات المناسبة دعوى مدنية ضدّ جهة مسؤولة.

هذه المسارات ليست بدائل بعضها لبعض. في معظم الحالات هي تتراكم، وفق قواعد مقاصّة وتنسيق، ومطالبةٌ تفعّل مسارًا واحدًا فقط تُضيّع استحقاقات قائمة دون تحصيل.

البند الحاسم: أيّ "مهنة" تؤمّن بوليصتكم

وهنا التمييز الذي يعرفه قليلون، وهو قلب المجال كلّه. بوالص فقدان القدرة على العمل لا تؤمّن "عدم القدرة على العمل" عمومًا. إنّها تعرّف ما هو فقدان القدرة، والتعريفات تختلف بعضها عن بعض اختلافًا مثيرًا:

• تعريف مهنيّ ("المهنة المحدّدة"): فقدان القدرة على مزاولة المهنة التي زاولتموها فعلًا. جرّاح أُصيبت يده فلم يعد يستطيع إجراء العمليات، حتى لو كان قادرًا على تدريس الطبّ، قد يستوفي التعريف.
• تعريف "المهنة المعقولة": فقدان القدرة على مزاولة مهنتكم أو مهنة معقولة أخرى تلائم تعليمكم وتأهيلكم وخبرتكم. هنا ستدّعي الشركة أنّ عملًا آخر، مختلفًا وأقلّ ربحًا، ينفي الاستحقاق أيضًا.
• التعريف الأوسع ضدّ مصلحة المؤمَّن: عدم القدرة على مزاولة أيّ مهنة كانت. تعريف يكاد يفرّغ التغطية من معناها.

الإصابة ذاتها بالضبط، لدى الإنسان ذاته، قد تقيم استحقاقًا كاملًا تحت تعريف واحد ورفضًا مطلقًا تحت آخر. لذلك قراءة البوليصة تسبق عندنا كلّ شيء آخر: قبل تقدير الفرص، يجب معرفة على أيّ تعريف نحارب، وكيف فسّره الاجتهاد القضائي، فالمحاكم عادت مرارًا إلى هذه التعريفات وفسّرتها غير مرّة لمصلحة المؤمَّن.

المسار أمام صندوق التقاعد: لجنة طبية خاصّة به، وقواعد خاصّة به

لمّا كان صندوق التقاعد المصدر الأكثر شيوعًا لتغطية فقدان القدرة، يجدر معرفة كيف يُدار هذا المسار فعلًا، فهو مختلف عن مطالبة أمام شركة تأمين. الاستحقاق لمعاش العجز تقرّره لجنة طبية تابعة للصندوق نفسه، جهاز داخليّ يشغّله الصندوق، وفق نظام الصندوق، وهو المستند الملزم، لا ما قيل في التسويق أو في المركز الهاتفيّ. وعلى قرار اللجنة توجد طرق اعتراض واستئناف، منظّمة هي أيضًا في النظام.

ثلاث نقاط من خبرتنا في هذا الملعب. الأولى: النظام قبل كلّ شيء. تعريف فقدان القدرة، نسب المخصّصات، فترات الأهلية والاستثناءات، كلّها هناك، والصندوق سيتصرّف وفق المكتوب، لا وفق ما خُيّل للمؤمَّن. الثانية: لجنة الصندوق جهاز فاحص بكلّ معنى الكلمة، وما يُقال ويُعرَض أمامها موثَّق وملزم. من يصل إليها دون تحضير، دون توثيق طبّيّ معدّ ودون فهم للتعريف الذي يُحارَب عليه، يترك ملفّه لانطباع اللحظة. والثالثة: قرار اللجنة ليس نهاية الطريق. رفض لجنة الصندوق قابل للطعن، وملفّات غير قليلة تُحسَم في مرحلة الاعتراض تحديدًا، حين يصل إلى اللجنة ملفّ مبنيّ كما ينبغي.

التناقض الذي ينتظره الدفاع

حين تُدار عدّة مسارات بالتوازي، صندوق تقاعد، تأمين وطني، بوليصة خاصّة، وأحيانًا دعوى مدنية أيضًا، ينتج كلّ منها مستندات: نماذج، استبيانات، محاضر لجان، آراء طبية. وهنا يكمن الخطر الذي لا يراه معظم المصابين: تصريح غير حذر في مسار واحد سيُستعمَل ضدّكم في مسار آخر. وصفتم أنفسكم "قادرًا على عمل جزئيّ" في نموذج و"عاجزًا تمامًا" في نموذج آخر، فتلقّى الدفاع هديةً حجّته في المصداقية.

لذلك منهجنا في هذه الملفّات رواية طبية واحدة: صورة حال واحدة، موثّقة ودقيقة، تُقدَّم بملاءمةٍ لكلّ المسارات. لا روايات مختلفة لجهات مختلفة، بل حقيقة واحدة تُصاغ صياغة صحيحة لكلّ إطار. هذا هو الفرق بين إدارة ملفّ وبين تعبئة نماذج.

مَن يعالج ملفّكم

سامي أبو وردة مكتب محاماة يرافق المصابين في مطالبات فقدان القدرة على العمل أمام شركات التأمين وصناديق التقاعد ومؤسّسة التأمين الوطني منذ 1990. نبدأ كلّ ملفّ بخريطة كاملة لمصادر الاستحقاق، بما فيها تلك التي لم يعرف الموكّل بوجودها، ونواصل ببناء ملفّ واحد متّسق أمام كلّ الجهات. فريق من 11 محاميًا، أكثر من 15,500 قضية تراكمية. أتعاب مشروطة بالنجاح. دون دفع مسبق. الاستشارة الأولى، بدون التزام.

ما الذي يجدر معرفته أيضًا

• شركة التأمين رفضت مطالبتكم؟ كتاب الرفض خارطة الطريق حين تصطدم المطالبة على البوليصة برفض
• التنازل عن السرّية الطبية، على ماذا توقّعون فعلًا النموذج الذي يرافق كلّ مطالبة فقدان قدرة
• إصابات العمل حين وقعت الإصابة في العمل، تتضاعف المسارات
• التأمين الوطني الإعاقة العامّة ومصابو العمل، المسار العامّ الموازي